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怎样做一个合格的P2P投资理财者

来源:中兴财富 2016-06-21

  2015 年12月28日,银监会联合工信部、公安部、国家互联网信息办公室等多部门联合制定《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》。《网贷新规》明确指出,为了规范互联网金融发展,维护投资人利益,应建立投资者保护机制,同时需设立“合格投资人”标准。《网贷新规》明确了包括P2P投资理财行业中的“合格投资者制度”、“P2P信息平台规则”、“P2P行业规范运作行为的有关规则”、“全口径登记备案制度”等详实制度安排。

P2P投资理财

  对于“合格投资人”制度,《网贷新规》基本明确了合格投资者的认定标准,如“参与网络借贷的出借人,应当拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉书联网”, “出借资金为来源合法的自有资金”等。同时,P2P平台应该在投资门槛和用户级别方面有所考量,对投资人的年龄、风险承受能力、风险偏好、投资经验、健康与财务状况等都要进行尽职调查与评估,不得向未经上述评估的投资人提供交易机会。这在一定程度上使投资者素质得以提升,同时也有效规避平台潜在风险与法律纠纷。

  合格投资人的一般标准

  根据《网贷新规》规定,笔者认为P2P网络借贷合格投资人的一般标准包括:(一)具有投资风险识别能力与风险发生之后的承担能力;(二)认清P2P网贷信息平台性质;(三)资产规模以及收入水准达标;(四)理性投资,认识到小额分散投资模式益处。

  首先是风险识别能力和风险承担能力。这是对一个合格投资者的通常要求,也是P2P行业本身的公开性与投资金额无限制性的必然要求。为了核查投资者的风险识别能力和风险承担能力,《网贷新规》明确规定平台不得向投资者承诺“保本保息”;同时,笔者建议平台理财咨询师应当采取问卷调查的方法,对投资者的风险识别能力和风险承担能力进行评估,并且让投资者签订符合合格投资者资质的书面协议,制定风险揭示书,然后给投资者讲解后让其签字确认。其次,《网贷新规》明确规定平台的信息中介性质,而非参与其中的信用中介;同时国家严格规定平台自有资金不允许与投资者资金混合在一起,对于这些基本要求投资者应该清晰。第三,尽管P2P网贷没有设投资门槛,但是投资者应在其内心设立隐性投资门槛。任何投资都有风险,P2P网贷管理人以及线下咨询人员在接收投资者信息咨询的时候,需要为其评估其资产投资的合理性,并格外注意投资者的资产类型,避免由于未能做到审慎、尽职而将非合格投资人纳入到网贷行列中,从而产生违规风险与法律责任。最后,由于P2P行业目前正处于规范发展期,一个合格投资人应该充分认识到小额、分散投资是目前投资环境中最理性之举措。

  P2P网贷“合格投资人”的特殊标准

  除了满足上述“一般标准”外,《网贷新规》同时规定“参与网络借贷的出借人,应当拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网”,同时要求网络借贷的出借人应当履行下列义务:向网络借贷信息中介机构提供真实、准确、完整的身份等信息;出借资金为来源合法的自有资金;了解融资项目信贷风险,确认具有相应的风险认知和承受能力;自行承担借贷产生的本息损失;借贷合同及有关协议约定的其他义务等。通过上述规定,我们可以清晰领悟除了一般标准的特殊标准。如投资者一定对资金的资金状况有充分了解,准确定位自己属于哪位投资人;同时,认识到任何投资都有风险,不能超过自身经济能力过度投资,如举债投资。所以投资者一定要控制自己的欲望,养成平和的心态。最后要求投资者必须根据国家大势顺势而为,同时建立自己的投资规划。这些特殊标准说白了是一般标准的引申。

  中兴财富小编认为,《网贷新规》(征求意见稿)对于合格投资者的界定标准为,结合现行的监管法规,依法设立并受国务院金融监督管理机构监管的投资计划。将此类主体特别规定为合格投资人,主要根据是在于P2P网贷投资人是否具有相应的投资风险识别能力与风险承担能力。同时,要准确理解这一类主体的范围,这里有三个问题需要澄清,第一,并非所有的投资者均可以被视为合格投资人,合格投资人的界定并非只是通过显性个人资产实力,更要看投资人的内在综合素质。其二,合格投资人的信息必须具备穿透性的公开场景,也就是说P2P投资理财机构必须有相应的等级管理机制。其三,合格投资人必须有双向界定,即有投资方资质的界定,同样有 P2P平台管理方的资质界定,以及个人道德界定等。

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